201706.01
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各國金融科技監理沙盒機制簡介(Ⅰ)

臺灣篇(上)

中銀律師事務所 馮昌國合夥律師roick.feng@zhongyinlawyer.com.tw

金管會在今年(西元2017年,以下同)2月10日提出「金融科技創新實驗條例」草案後,行政院也接續在今年5月4日公布修正通過後的版本。以下我們就分上下篇來聊聊這二個版本的主要十大差異,好讓摩拳擦掌的創新業者先探個究竟。

  1. 可申請進入沙盒實驗的業務種類

行政院版草案第3條規定,只要是需要主管機關許可、「核准或特許」的金融業務,都可申請實驗,相較下,金管會版只有須經它「許可」的金融業務才可申請,範圍較窄(但這比較像是金管會版的無意疏漏,而非有意為之)。

  1. 申請應備資料

除了申請人及其管理階層的身分及住居所等基本資料、資金來源說明、創新實驗計畫、資訊系統及安全控管作業說明、外部合作協議等資料外,行政院版草案另要求申請人必須說明「創新實驗所涉金額」,包括參與實驗者交付的資金、參實驗者相互間的交易資金、參與實驗者與申請人的交易資金,及相關實驗的暴險總金額等。此外,行政院版也要求申請人提出其「與參與實驗者相互間契約之重要約定事項」,例如:參與實驗的內容、範圍,交易資訊的揭露、退出實驗的機制、爭議處理方式及其他權利義務。由此可見,行政院版更加注重參與實驗者權益的保障。

  1. 申請人及其主要管理人的資格

行政院版草案增加了第5條,參照《公司法》第30條及《銀行負責人應具備資格條件兼職限制及應遵行事項準則》第3條第6項、第11款,規定申請人及其主要管理人的消極條件(也就是若有上述法規規定的情事,就無法獲准進入沙盒實驗),若經金管會核准後才發生以上情形,金管會也得廢止原來的核准。顯見,行政院對於申請人有嚴格的條件限制,用以降低、避免創新實驗對消費者及社會發生損害之風險。

  1. 創新實驗計畫的變更

行政院版草案另外增訂了第10條,規定當申請人獲准進入沙盒實驗後,原則上不得變更其原先提出的創新實驗計畫,只有在不涉及該業務的重要事項、對參與實驗者的權益也無重大影響時,才可例外檢附相關文件向金管會申請核准或申報生效後變更之。但在概念驗證的階段,正是創新業者最需要配合市場反映調整商業模式的時候,而這樣的調整,是否符合上述規定所稱「未涉及該實驗金融業務之重要事項」,實有疑義。若完全封阻業者調整商業模式的可能,或是要求必須另外申請進入沙盒實驗,反而失了《金融科技創新實驗條例》的立法美意了。

相反的,我國應可參考新加坡的監理沙盒規範,區分變更的業務內容是否涉及實質變更,若無,業者只需要事先通知金管會及顧客即可(行政院版草案要求業者必須事先向金管會申請核准或申報生效);若有,業者才需要在一個月前向金管會申請,與此同時,業者還可持續進行原先的實驗計畫,等待金管會的審查結果[1](行政院版草案規定業者在實驗期間不可做此類變更,換言之,若想對業務內容作實質變更,可能得另案申請,重新跑申請、審查的漫長流程)。如此,才能顧及金融科技的創新動能。

  1. 申請案件資訊的揭露

行政院版草案第11條,對於金管會就申請案件資訊的揭露,比起金管會版,有更明確的規定,只需揭露「經核准者」的名稱、創新實驗內容、期間、範圍、排除適用之法規命令與行政規則及其他相關資訊,以兼顧社會大眾權益與申請人商業機密的維護,值得肯定。



[1] FinTech Regulatory Sandbox Guidelines (“Guidelines”) 8.2.f: “In the event that the sandbox entity intends to make material changes to the financial service under experimentation during the ‘Experimentation Stage’, the sandbox entity should apply to MAS at least 1 month in advance and provide details of the changes with reasons (the ‘change requests’). The sandbox entity can continue experimenting with the existing solution while MAS reviews the change requests and inform the sandbox entity of its decision.”

FAQs on MAS FinTech Regulatory Sandbox: “Q9: Can changes be made to the proposed financial service during experimentation?

MAS appreciates that the process of innovation is often dynamic and non-linear. In the event that the sandbox entity intends to make material changes to the financial service under experimentation during the “Experimentation Stage”, the sandbox entity should apply to MAS at least 1 month in advance and provide details of the changes with reasons. The sandbox entity can continue experimenting while MAS reviews the change requests and inform the sandbox entity of its decision.

For other changes, the sandbox entity should inform MAS before proceeding with the changes. The customers in the sandbox should also be informed of the changes where necessary.”