201410.14
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第三方支付制度之現況及發展趨勢 —第三方支付的過去、現在與未來

中銀律師事務所 馮昌國合夥律師roick.feng@zhongyinlawyer.com.tw

說到第三方支付,大家可能會認為這是網路時代的產物,但事實上,第三方支付制度並沒有那麼「潮」,早在19世紀末的英國,就已經出現了。當時國際貿易盛行,但國際貿易面臨的最大的問題是:買方和賣方無法面對面地一手交錢,一手交貨。信用狀的出現,則解決了上述問題。舉例而言,英國的威廉想向印度的拉吉購買棉花,威廉先將錢匯入銀行,由銀行開立信用狀給拉吉,證明威廉已支付款項,拉吉再將棉花送運至英國,等到威廉確認貨品無誤後,銀行便將款項支付給拉吉。如此一來,拉吉不用擔心威廉不付錢,威廉也不用擔心拉吉胡亂出貨,雙方可放心地進行交易,而信用狀,就是第三方支付制度的雛型,著重在「保管資金、銀貨兩訖」的功能。

隨著科技發展,網路掀起了交易模式的變革,人們不需要到實體商店購物,只要動動手指,便可在家等著貨物上門。但這樣的消費方式,與國際貿易有著一樣的困境:我可以相信買方/賣方嗎?為了解決這個問題,第三方支付制度順著網路發展的趨勢,有了新的面貌。除了過往資金保管的功能,目前第三方支付制度更強調「支付工具」的功能,用戶的第三方支付平台帳號只要連結個人的銀行帳戶或信用卡,便能在網路上享受購物的便捷,買方不用跑到銀行或超商匯款,坐在家裡就可輕鬆完成付款流程。

那麼,第三方支付制度的下一步又會如何呢?我們的觀察是,未來的第三方支付制度將具有「創造支付單元」的功能。用戶先將金錢存入第三方支付業者指定的帳戶中,並自動轉換成第三方支付業者的特定「點數」,之後用戶便能以此「點數」與第三方支付業者合作的各類商家進行交易,不用煩惱不同商家有不同的計價及付款方式,這與我們小時候參加的園遊會很相似,只是握在手上的點券成了線上的點數,而可購買的商品更加豐富、多元。

第三方支付制度隨著科技不斷演變、發展,台灣法制面也終於有相應的法規出現,但在法規正式出現前,也出現許多第三方支付業者及使用者面臨的風險及「陷阱」,相關介紹請待下回分解!

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