201410.14
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第三方支付制度之現況及發展趨勢 —第三方支付與行動商務

中銀律師事務所 馮昌國合夥律師roick.feng@zhongyinlawyer.com.tw

前面我們從第三方支付的歷史與展望,談到相關法規制度,接著我們要來看看第三方支付的發展現況。

台灣第三方支付服務業,現正是群雄並起的時代,除了傳統銀行業外,非金融機構第三方支付平台,乃至於電信業者,都來搶食這塊大餅。之所以如此,除了鉅額金流所帶來可觀的手續費外,巨量資訊(Big Data)的消費行為分析,所帶來的精準行銷,更是誘人。因此,各方業者無不尋求跨業結盟,企圖把餅做大,尤其境內及跨境的C2C拍賣或網購平台,不僅是催生第三方支付服務的始祖,更是使其蓬勃發展的重要介面。

再者,第三方支付擴大其領土,不可或缺的還有「行動商務」的發展。這裡所說的「行動商務」,並非僅指透過手機上網買東西、訂餐廳等,行動商務與傳統電子商務最大的不同是,它除了著重降低使用者登入網站與輸入資訊的成本,及強調App化與個人化外,更重視與實體環境的高度結合。例如:使用者走出捷運站,拿出手機,透過手機記錄的過往消費紀錄,自動評選出適合的餐廳,甚至當使用者靠近餐廳時,手機還可顯示相關禮券或折價券資訊,供使用者以第三方支付服務支付各式消費金額。這就是行動商務,它強調與使用者的互動關係、強調O2O(Online to Offline)的結合發展,更強調使用者與商品/服務提供者的主被動易位趨勢,而不只是被動地接受使用者的指令,更主動依使用者的需求,提供個人化的服務,進而促進多樣化的消費。

另一個第三方支付的發展趨勢,便是與電信業結合,消費者在消費各類商品或服務後,可隨著每個月的電話費帳單繳納其消費金額註1,增加消費的便利性。

此外,國內銀行與網路平台業者配合的模式,同樣不容小覷,例如有銀行透過與中國大陸支付寶的合作,使支付寶用戶在台灣的購物網站消費後,以人民幣付款,再經由該銀行與支付寶的合作,讓台灣的賣家以台幣收款,省去中間匯兌的問題,且台灣的賣家及支付寶用戶均無須在該銀行開戶,藉由銀行的串接,提高第三方支付服務的使用率。

台灣第三方支付制度的發展遠晚於歐美及中國大陸,在電子支付機構管理條例草案公布後,台灣第三方支付制度的後續發展,仍待觀察,下個系列開始,我們將接續探討電子支付機構管理條草案的內容,聊聊相關規範的合理性,讓大家更深入瞭解台灣的第三方支付制度。

註1 依NCC之口頭說明,NCC現已作出行政指導,要求電信業者自2014年9月1日起應將用戶的電話費及其他消費金額分列帳單,使消費者可自由決定是否繳納其他消費金額。

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