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中銀文摘
2015-01-05
消費者債務清理
消費者債務清理條例實戰經驗—更生篇(一)
【中銀律師事務所 林文凱合夥律師】
kevin.lin@zhongyinlawyer.com.tw
消費者債務清理條例自民國97年4月11日通過實施以來，對於銀行、法院和卡債朋友乃至於律師而言都是一個全新的學習歷程，筆者有幸從97年下半年接受法律扶助基金會訓練，利用工作之餘投入到這一個全新的領域中，至今約扶助過近百位卡債朋友進行協商、更生或清算程序，在這段歷程中，法院的態度扮演了決定性的角色，筆者的扶助經驗也歷經從早期法院因循舊有的「欠債還錢」觀念，從嚴審核卡債朋友毀諾之正當性、聲請更生之必要性乃至於還款條件，直至100年起革新轉變為協助卡債朋友理債獲取新生的新觀念，從初期的「原則駁回」、「還款成數六、七成起跳」到現在的「原則准予更生」、「落實債務人能力還款原則」，然而法院態度已改，卡債朋友積極面對理債重獲新生的熱情卻已不再，目前聲請更生、清算的人數甚至不及97、98年時的三成，部分原因當然是因為銀行不敢再強勢討債，債務人缺乏積極理債的動力、或者是銀行自知更生通過機率大增、還款成數大降，所以自主提出優惠之還款條件，令卡債朋友無須再走法院程序，但據筆者的觀察，有更多的原因是因為眾多卡債朋友歷經97、98年的集體失敗經驗，對於更生及清算程序存有諸多錯誤的認知和不信任感，因此筆者欲透過這篇文章介紹給一般民眾對於更生及清算程序的正確觀念和現狀，希望能鼓勵更多的卡債朋友勇敢的站出來，積極理債以獲新生，因為篇幅有限，前面二篇文章我們就先談更生程序，從第三篇開始我們再談清算程序。kevin.lin@zhongyinlawyer.com.tw
1. 前置協商的策略：
消費者債務清理條例採取協商前置原則(151~155條)，換言之，未經過前置協商，無法取得聲請更生或清算的資格，所以每一個要聲請更生或清算的卡債朋友，無論你對銀行有多反感或是自認自身的還款條件銀行一定無法接受，都無法逃避和銀行面對面協商的義務，事實上自從法院態度轉變後，銀行自知債務人有很大的機會通過更生且獲得相對有利的更生方案認可，因此目前有許多銀行都會很識時務地提出相對合理的還款方案，不僅不再堅持180期、利率等，甚至也有見到不要求全額還款的方案，面對這些方案，我們通常會建議債務人從以下幾個面向去思考是否接受：(1)如果債權人裡有不能納入協商的資產管理公司，且將債權外賣的銀行拒絕買回債權並加入協商，那麼無論銀行的還款條件多麼優惠，一律都要拒絕，因為這樣的協商並不是真正的協商，不加入協商的資產管理公司隨時會對債務人聲請強制執行扣薪三分之一，屆時債務人將面臨同時扣薪及還款的窘境，比協商前還糟，生活勢必陷入困境，事實上，聲請更生時法院也會考量先前銀行提出的協商還款方案是否合理，以避免債務人故意拒絕自己可以負擔的方案(目的是為了透過更生還72期，而不是銀行的180期方案)，此時如果我們說明拒絕協商的理由是因為有債權人拒絕加入協商，法院原則上都是會接受的。(2)債務人名下是否有不動產也是考量重點，特別當不動產非屬自住房屋時更要慎重考慮，從聲請更生到更生通過之間，約有2~10個的時間，這段期間裡銀行隨時有可能對債務人持有的不動產發動強制執行，如此會迫使仍在正常繳房貸的債務人面對失去不動產的風險，雖然更生程序中還有保全處分的機制，可以聲請法院暫緩強制執行，等待更生的結果，但是保全處分是否核准，特別是針對非自住房屋，在法律上還是有很高的風險的。
2. 更生過程中常見的幾個迷思：
消費者債務清理條例通過施行已逾六年的時間，民眾之間還是常見幾個重大的迷思，茲擇其要者簡單說明如下：
(1) 還款成數要夠高，更生方案才會通過? 事實上債務清理條例中對於還款金額只有最低清償額原則(64條，無擔保及無優先權債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額或低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，其更生方案應不予認可)的限制，所以還款成數與更生聲請的通過甚至聲請通過後更生方案的認可與否全然無關，實務上我們最高曾有還款6%就獲得認可的例子，當然還款成數一成以下的案子相對困難，這是一定的，例如我們有一個還款成數不足3%的案子雖然已獲得更生通過，但更生方案還在努力爭取中，但至少我們可以說還款成數在一成甚至二成以上的個案，還款成數就不再是重點了；
(2) 法院認可更生方案與否的評判重點在於實質還款能力(即收入扣除必要生活費用)的判斷，依據債清條例住意事項第27條第(一)項第1、2款之規定，債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償，若更生方案中債務人之財產無清算價值者，以其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾五分之四已用於清償，才符合更生方案認可的標準，而在法院放寬准許更生聲請的標準後，司法事務官在更生方案的認可上更趨嚴謹，確實把關審核債務人提出的收入和生活必要費用是否如實，這也是兼衡債權人與債務人權利，追求公平正義的一種表現，其他還有許多更生聲請和更生方案相關的迷思與實務經驗，我們將在下一篇文章中作更詳盡的介紹。