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中銀文摘
2015-10-06
一般法律專區
中國大陸《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法》_（上）
【中銀律師事務所 馮昌國合夥律師】
roick.feng@zhongyinlawyer.com.tw
發展脈絡roick.feng@zhongyinlawyer.com.tw
向來對網路創業領域鼓勵「野蠻生長」的中國大陸，近來為了防範金融風險、有效規範網路借貸（P2P）平台營運，自2015年底開始，相關部門即著手制定管理規範，歷時約一年時間，甫於今年（2016年）8月24日，由銀監會、工業和資訊化部、公安部、國家網際網路信息辦公室等部門聯合發布了業界人士引頸期盼的《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法》（下稱「本辦法」）。本辦法期待為循正規管道經營的網路借貸平台業者，帶來正面影響，並進而促進網路借貸平台業務的相關發展。
本辦法以負面表列模式界定業務範圍，更明確地劃出幾條已經存在多年的「紅線」，載明不得吸收一般民眾存款、不得集結資金設置資產池，也不得為出借人提供任何形式的擔保；增設不得從事債權轉讓行為、不得提供融資資訊仲介服務等高風險服務項目，主要針對以網路借貸為名，行非法集資之實的業者及其違法行為，迫使其退出市場。
此外，為了避免本辦法之施行對於現階段業者造成過大衝擊，本辦法特別明訂12個月的過渡期，也就是在過渡期間內採取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施，進一步整頓市場環境，並促進機構規範發展。後續也將依據本辦法規定，陸續發佈相關的配套措施，共同構建網貸行業制度體系，確保網貸行業健康可持續發展。
辦法簡介
本辦法總計有8個章節、47條條文，主要內容簡述如下：
1. 首先為界定網路借貸的內涵，明確載明適用範圍及網路借貸基本原則，重申平台業者作為資訊仲介的法律地位。具體而言，平台業者以網際網路為主要媒介管道，為出借人和借款人提供資訊、發佈資訊、評估資信、撮合借貸需求等服務，本辦法規定，從事網路借貸業務，應當遵循依法、誠信、自願、公平的原則，對借貸方、相關當事人合法權益以及合法網路借貸業務給予支援和保護。
2. 其次為確立網路借貸的監管體制，明訂各監管單位的相關責任，例如銀監會及其派出機構負責對網路借貸業務活動實施行為監管，制定網路借貸業務活動的監管制度；地方金融監管單位則負責該轄區網路借貸的機構監管，包括備案管理、規範引導、風險防範和處置工作等。
3. 第三為訂定網路借貸業務規則，加強事中、事後的行為監管，強調回歸資訊仲介、小額分散、服務實體等本質，本辦法如前述提及，以負面表列形式規範業務邊界，包括不得吸收一般民眾存款、不得集結資金並設置資金池、不得為出借人提供任何形式的擔保等，採取嚴格的市場退出機制，打擊和取締任何不法行為，保護投資人的合法權益。
4. 第四為針對業務管理和風險控制制定具體規範。例如客戶資金需由銀行業等金融機構進行第三方存管，防範道德風險並保障客戶資金安全。同時也訂定網路借貸機構遵循小額分散原則，明訂同一借款人在同一網路借貸機構以及不同網路借貸機構的借款餘額上限。
5. 第五為加強消費者權益保護，明訂對於借款人進行風險揭示與糾紛解決途徑，並訂明借款人應當具備的條件。除了訂定借款人和出借人的義務、合格出借人的條件，明確對借款人的風險承受能力進行評估和實行分級管理，還設置投訴和舉報等紛爭解決途徑，期待能及時、有效地解決糾紛，保護消費者合法權益。
6. 最後為強化資訊揭露，創造透明、公開、公平的網路借貸經營環境。本辦規定網路借貸機構應履行的資訊揭露責任，充分揭露借款人和融資項目等資訊，並定期揭露網路借貸平臺的經營管理資訊，並該資訊揭露內容進行審核並公佈周知，保證資訊的真實、準確、完整和及時。
小結
本辦法期待以市場自律為主，行政監管為輔，在明訂網路借貸平臺自律組織、資金存管機構、審計等第三方機構職責和義務的框架之下，充分發揮市場主體自治、行業自律和社會監督的作用。本文下一篇將針對《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法》實施後可能造成的問題與影響層面進行說明。